Uw hypotheek herfinancieren: Is dat nog zinvol?

Laatste update: 15-02-2023

De economie zit in de lift. Vroeg of laat zorgt dit voor een stijging van de langetermijnrente. Voorlopig blijven sterke stijgingen uit door de crisismaatregelen van de Europese Centrale Bank (ECB). Ook de handelsoorlog tussen Europa en de VS zorgt ervoor dat rentestijgingen vertragen. Voorlopig dus goed nieuws voor wie nu een langetermijnlening wil aangaan. Het is misschien ook hoog tijd om uw lopende hypotheek te herfinancieren.

Stel, u kocht 5 tot 10 jaar geleden het huis van uw dromen. Is het zinvol voor u om uw hypothecaire lening te herfinancieren? Het antwoord is in veel gevallen positief, maar hoe berekent u dat? EN wanneer is het beste moment om uw lening te herbekijken. Nu, volgend jaar, of wacht u beter nog wat langer?

Het kostenplaatje

De hamvraag is of de lagere rentevoet aan het eind van de rit opweegt tegen de herplaatsingskosten. Dit kostenpakket is als volgt samengesteld:

• Wederbeleggingsvergoeding: Deze vergoeding bedraagt drie maanden intrest (wettelijk maximum) op het resterende bedrag van uw lening. Een financiële instelling rekent deze compensatie aan voor het rendementsverlies dat zij leiden door het wegvallen van een contract.
• Handlichting: De schrappingskosten om uw bestaande hypothecaire inschrijving te laten schrappen bij het hypotheekkantoor bedragen ongeveer 750 euro. Deze akte wordt verleden bij de notaris. Het bedrag is afhankelijk van de som van uw oorspronkelijke lening.
• Dossierkosten: Voor het afsluiten van een nieuwe hypotheeklening dient u dossierkosten te betalen aan de bank. Deze dossierkosten zijn de laatste jaren sterk gestegen. Sinds 2017 zijn deze kosten wettelijk vastgelegd op maximum 500 euro.
• Aktekosten: De aktekosten bestaan uit het registratierecht, het inschrijvingsrecht (hypotheekrecht), het ereloon van de notaris, het ereloon van de hypotheekbewaarder en diverse aktekosten. Deze kosten hebben een groot aandeel in de totale herplaatsingskosten. De kostprijs is afhankelijk van het te lenen bedrag. Uw notaris weet hier alles over.

Een realistisch voorbeeld

Om te berekenen of een herbelegging loont, tellen we de herplaatsingskosten op bij de nieuwe lening (kapitaal + interesten). Dit bedrag vergelijken we met de resterende kost van uw huidige lening. In dit voorbeeld verandert u van bank.

Berekening huidige lening:

Het oorspronkelijk leenbedrag bedraagt 100.000 euro aan een vaste rentevoet van 3,5 % jaarlijks, gedurende 20 jaar. Het openstaande bedrag bedraagt na exact 5 jaar 81.037,74 kapitaal en 22.847,73 aan interesten. U betaalt nog 15 jaar lang 577,15 euro per jaar, of in totaal 103.887 euro.
Berekening herbelegging:
De nieuwe lening heeft een rentetarief van 1,5 % jaarlijks. We berekenen de kosten en de rente:

• Herplaatsingskosten = 5114,33 euro:
  • Wederbeleggingsvergoeding: 689 euro
  • Handlichting: 525,33 euro
  • Dossierkosten: 500 euro
  • Aktekosten: 3400 euro
• Openstaand kapitaal = 81.037,74
• Interesten op kapitaal aan een vaste rentevoet van 1,5 % = 8.946,54

Als u de herplaatsingskosten optelt bij het kapitaal en de interesten, dan komt u uit op 94.311 euro.

Slotsom:

Als we 94.311 aftrekken van 103.887 komen we op 9.576. In ons voorbeeld maakt u dus een winst van 9.576 euro.

Wilt u zelf een berekening maken, dan vindt u hier en hier enkele handige simulatietools.

Bij de nieuwe lening staat het u vanzelfsprekend vrij om bijkomend te lenen. Zo vangt u twee vliegen in één klap wanneer u bijvoorbeeld wil renoveren. Vraag raad aan uw bank.

Herfinancieren bij uw eigen bank

Bij uw eigen bank vallen heel wat van deze kosten weg. Uw bank rekent alleen de wederbeleggingsvergoeding en de dossierkosten aan.

Wanneer u herbelegt bij uw eigen bank heeft u de mogelijkheid om een deel van het afbetaalde bedrag opnieuw op te nemen. Dat bedrag moet u dan wel gebruiken voor werken aan de woning.

Schiet in actie

De ECB schroeft zijn maatregelen stilaan terug. De handelsspanningen in de wereld zijn nog niet van de baan. Voorlopig zijn de schattingen dat de rente op korte termijn stabiel blijft of licht stijgt, maar de situatie kan snel veranderen. Zelfs indien de rente slechts enkele procentpunten stijgt, kan dit voor u het verschil zijn tussen winst of verlies.
Twijfelt u, of hebt u behoefte aan deskundig advies voor uw persoonlijke situatie? De experten van Huysman Bank en Verzekeringen staan voor u klaar.

Bent u op zoek naar uw droomhuis?

De lage rente is ook goed nieuws als u wilt lenen voor uw droomwoning? Wilt u weten wat we voor u kunnen betekenen, neem dan snel contact op met onze financiële specialisten.