Ziek of gekwetst als zelfstandige: hoe uw inkomen beschermen?

Als zelfstandige bent u elke dag bezig met uw zaak, klanten en uw toekomst. Maar wat als u plots uitvalt door een ongeval of ziekte? Anders dan werknemers hebben zelfstandigen geen automatisch vangnet, en de financiële gevolgen kunnen snel oplopen.

In ons blogartikel gaan we dieper in op hoe u zich als zelfstandige optimaal kunt beschermen tegen inkomensverlies bij ziekte of ongeval. We bekijken welke verzekeringen relevant zijn, wat ze precies dekken, en waar u best op let bij het afsluiten ervan.

Verschillende situatie voor een zelfstandige en een werknemer

Als zelfstandige zorgt u volledig zelf voor uw rechten door u aan te sluiten bij een sociaal verzekeringsfonds (en een ziekenfonds) en betaalt u bijdragen per kwartaal. Zoals hierboven reeds meegedeeld is er dus geen automatisch systeem zoals bij werknemers. Daar regelt de werkgever uw sociale zekerheid en is er een verdeling van de bijdrage tussen de werknemer en werkgever.

Bij ziekte of invaliditeit krijgt u als werknemer de eerste maand uw volledige loon doorbetaald door uw werkgever. Dit vanaf de eerste dag van de arbeidsongeschiktheid. Na de eerste maand volgt een uitkering via het ziekenfonds (% op het loon). Meer info vindt u in dit artikel.

Zelfstandigen zijn ook hier minder goed af. Het loon wordt niet doorbetaald en er is slechts vanaf zeven dagen arbeidsongeschiktheid recht op een uitkering. Deze uitkering is een forfaitaire dagvergoeding en het bedrag hangt bovendien af van de gezinssituatie (gezinslast, alleenstaand of samenwonend). Tot slot kan er voor zondagen geen vergoeding bekomen worden.

Kort samengevat

De verzekering Gewaarborgd Inkomen als oplossing

U doet er als zelfstandige dus goed aan om de kloof tussen de vergoeding van de overheid en uw normale loon op te vangen. Uzelf beschermen tegen inkomensverlies kan via de verzekering ‘Gewaarborgd Inkomen’. Via deze verzekering krijgt u een maandelijkse uitkering gedurende de periode van arbeidsongeschiktheid. Bovendien kan u de premies inbrengen als beroepskost wat fiscaal interessant is.

Door de flexibiliteit van deze oplossing kan u het perfect aan uw situatie en voorkeuren aanpassen:

• Hoogte van de uitkering (tot maximaal 80% van het bruto inkomen)
• Het type uitkering (stabiel of rekening houdend met de inflatie of stijging van het inkomen)
• Enkel ziekte of ook ongeval verzekeren
• Volledige ongeschiktheid of ook gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid (vanaf 25%)
• Een korte (vanaf 1 maand) of lange wachttijd (6 of 12 maanden)

Opgelet: heeft u lichamelijke schade maar kan u toch uw beroepsactiviteit blijven uitoefenen? Dan spreken we over fysiologische arbeidsongeschiktheid zonder economische ongeschiktheid. In dat geval is er geen tussenkomst in de polis Gewaarborgd Inkomen.

Omzetverzekering

Wist u dat u ook de omzet van uw onderneming veilig kan stellen indien u als zaakvoerder ten gevolge van ziekte of een ongeval niet kan werken? De omzetverzekering zorgt voor een maandelijkse uitkering (tot maximaal 60% van de omzet) aan uw vennootschap. Daarenboven kan de premie fiscaal afgetrokken worden als beroepskost. De zaakvoerder in kwestie dient wel de “sleutelfiguur” van de onderneming te zijn. Dat betekent dat hij/zij voor het grootste deel van de omzet instaat.

De omzetverzekering en een polis gewaarborgd inkomen zijn perfect te combineren.

Verzekering vaste kosten

Tijdens uw arbeidsongeschiktheid blijven de vaste kosten (bv. huur pand) voor uw vennootschap gewoon doorlopen. Dit kan bij een langere periode van afwezigheid serieuze financiële gevolgen hebben. Via de verzekering ‘vaste kosten’ krijgt u een maandelijkse uitkering (% van de totale kosten) waardoor u het voortbestaan van uw onderneming kan veiligstellen.

Meer informatie?

Met de juiste verzekering zorgt u voor financiële rust, ook wanneer u tijdelijk niet kunt werken.

Neem vrijblijvend contact met ons op om uw persoonlijke situatie te bespreken. Onze experts staan klaar om u te begeleiden en uw bescherming op maat uit te werken.